Что такое эффективное управление личными финансами или зачем нужны финансовые советники?

За последние 15 лет в России произошло очень много серьезных изменений. У нас появилось больше денег, больше свободы, больше прав. И с развитием экономики в нашей стране повседневная жизнь все больше и больше наполняется понятиями, связанными с деньгами и финансами. Кредиты, инвестиции, акции, бюджет – все эти слова плавно перетекают из мира бизнеса в наш с вами обычный мир, в наши семьи и наши квартиры. Появляется много разнообразных финансовых инструментов, механизмы их действия становятся все сложнее.

Современная экономическая действительность вынуждает нас активно потреблять финансовые продукты. Еще несколько лет назад покупка в кредит была достаточно сложной и длительной процедурой, а Паевые Фонды были редкой диковинкой. Сегодня же, за свою жизнь среднестатистический москвич предполагает использовать вот такой набор финансовых продуктов:

  • 1,5 ипотечных кредита (для себя и частично для детей)
  • 2,5 автмобильных кредита
  • 3,5 потребительских кредита
  • ежегодное страхование жизни и/или имущества
  • инвестиции в собственное пенсионное обеспечение и будущее детей (образование, наследство)

Однако большинству людей не хватает знаний о финансах и инструментах обращения с деньгами. Тем не менее, искать и получать эти знания просто жизненно необходимо. Взгляните на несколько элементарных примеров, демонстрирующих те экономические выгоды, которые Вы можете получить:

  • Правильно подобрав условия ипотечного кредита, Вы сэкономите более 127.000$. Например, если процентная ставка по кредиту будет больше всего на 0,5%, то это может привести к переплате почти в 27.000$ (за 30 лет при средней для Москвы сумме кредита в 200 000$). Ошибка же в выборе срока кредита (например, кредит взяли не на 25 лет, как могли бы, а на 30 лет) несет в себе почти 100.000$ переплаты.
  • Грамотно реализовав налоговые вычеты, Вы вернете в бюджет семьи более 100 000$. Например: при ипотеке кроме основного вычета в 1.000.000 рублей, можно вернуть еще и вычеты с уплаченных банку процентов по кредиту - 13% ежегодно, но естественно в размере, не превышающем сумму уплаченного налога на доходы физического лица за год. Что, при средней для Москвы сумме кредита в 200 000$, за 30 лет составит почти 90 000$.
  • Правильно подобрав инструменты инвестирования, Вы сможете заработать на 40.000$ больше. Грамотно выбирая инструменты инвестирования, Вы сможете повысить эффективность вложений на 1-5% при консервативной стратегии, на 5-10% при средней склонности к риску и более чем на 10% при использовании агрессивных инструментов. Например, используя инструменты с доходностью на 10% выше, при среднегодовой сумме инвестирования 30.000$, можно за 15 лет получить доход на 40.000$ больше.
  • Обеспечив себе страховую защиту комбинацией рискового страхования жизни и трудоспособности с накоплением на банковском депозите, Ваши сбережения будут на 124 900$ больше, чем при использовании программы накопительного страхования жизни. Пример: мужчина 30 лет желает застраховать свою жизнь и выбирает, что лучше: Программа накопительного страхования на 450.000$ cроком на 20 лет стоимостью около 20 тыс. долл. в год, предполагает гарантированную доходность порядка 3-4%. Программа срочного страхования на 450.000$ cроком на 20 лет стоимостью около 3500 долл. в год, и в то же время откладывать средства на депозит в надежном банке под 7% годовых. Несложные вычисления показывают, что вариант «срочное страхование + депозит» позволяет через 20 лет получить на 124.609$. больше. Если же выбрать более доходный инвестиционный инструмент, разница может быть еще значительнее.

Итого, просуммировав все цифры, мы получим, что экономическая выгода может составить около 400.000$! А если учесть, что Вы сможете оказывать профессиональную помощь в решении вопросов по личным финансам своим детям, близким и друзьям, то эту сумму можно увеличить, как минимум, вдвое!

Получается, что услуги профессиональной помощи в решении личных финансовых вопросов необходимы практически любой семье, т.к. именно финансовые советники помогают гражданам :
  • не переплачивать банку за его услуги или пользоваться ими в полную меру
  • не платить высокие проценты по долгам
  • не платить комиссий больше, чем могли бы
  • не переплачивать налоги
  • эффективно инвестировать в обеспечение пенсионного периода

Эффективная помощь клиенту по вопросам личных или семейных финансов – это главная цель работы финансового советника. Результатом работы советника является повышение уровня материального благосостояния клиента.

Принципиальным отличием независимого финансового советника от сотрудников современных банков, инвестиционных и страховых компаний, является то, что НФС - не продавец какой-либо финансовой услуги или какого-либо одного конкретного финансово-кредитного учреждения. Отсюда и объективная независbмость финансового советника. Советник заинтересован не столько в продаже финансовой услуги, сколько в удовлетворении потребностей людей. Комиссионное вознаграждение НФС получает независимо от поставщика услуги и только в том случае, если его квалифицированный совет приведет к повышению материального благосостояния клиента. Такая система приводит к тому, что НФС становится на сторону людей, как это происходит в развитых странах Западной Европы.

Работая с отдельными людьми и с целыми семьями, формируя рекомендации для личных, а порой и для семейных бюджетов, финансовый советник объясняет клиенту перспективы и рассказывает об ограничениях использования его финансовых ресурсов, демонстрирует варианты будущих доходов при использовании той или иной стратегии.

К советнику можно обратиться по большинству самых важных вопросов из области финансов. Прекрасно разбираясь в основных финансовых проблемах домохозяйств, советник имеет возможность оказать консультативную помощь в планировании семейного бюджета. Он структурирует текущие, настоящие и будущие финансовые потребности и рекомендует пути оптимального их удовлетворения с учетом особенностей налогообложения.

Плюсы и минусы обращения к финансовым услугам напрямую или через Независимого Финансового Советника. Тузов А.Н., 18.12.2006г. Современный рынок финансовых услуг (расчеты, кредиты, инвестиции, страхование и т.п.) в развитых странах арактеризуется чрезвычайным многообразием этих самых услуг, их взаимным пересечением и дополнением, а также огромным накопленным опытом и стабильностью функционирования рынка в целом. Аналогичный рынок в России имеет слишком короткую историю, а также в разы меньший объем и количество предлагаемых услуг. Тем не менее, практически каждый является участником рынка финансовых услуг и сталкивается с необходимостью принятия тех или иных решений, совершения тех или иных сделок и операций: от обязательного пенсионного или авто-страхования и до размещения средств и игры на международных фондовых рынках

Лицо, решившее или вынужденное воспользоваться финансовой услугой может действовать напрямую, без посредников и советников, а может действовать на основе рекомендаций Независимого Финансового Советника (НФС). Рассмотрим вкратце плюсы и минусы этих двух подходов.

Прямое обращение клиента к финансовым институтам предполагает как минимум осведомленность о получаемой услуге. Обычно это несложно осуществить, если услуга массовая, широко доступная, простая и самодостаточная, т.е. ее потребление не связано с другими услугами, либо услуга обязательная (ОСАГО, ОМС и т.п.). В данном случае клиент экономит время и деньги на обращении к НФС.

Еще одна причина, по которой клиент может не захотеть обращаться за помощью к НФС – его маниакальная подозрительность в отношении частной жизни вообще и к личным финансам в частности. Самостоятельное принятие решений и деятельность на финансовых рынках в некоторой степени помогут таким клиентам сохранить тайну личной жизни или хотя бы ощущение таковой. На этом плюсы прямого обращения заканчиваются.

Возможно, что клиент достаточно подготовлен, чтобы самостоятельно решать и более сложные вопросы, но это означает, что он уже потратил и время и деньги на изучение соответствующих рынков и услуг, это во-первых. А во-вторых, различные финансовые услуги обычно потребляются не по отдельности, а сразу несколько одновременно, с разными целями, сроками, условиями и найденное без посторонней квалифицированной помощи решение бывает далеко не оптимальным. И зачастую это связано не столько со сложностью самих финансовых услуг, сколько с их интеграцией в систему жизненных ценностей и приоритетов самого клиента, сложившихся у него стереотипов и взглядов, обычаев и привычек, отношений с родными и близкими.

Отсюда вытекают неоспоримые преимущества обращения к НФС в решении задач планирования личного и семейного бюджета, обеспечения страховой, медицинской, пенсионной защиты, приобретения и сохранности имущества. Во-первых, НФС обсуждая с клиентом его проблемы «видит» их со стороны и в силу этого дает объективные рекомендации, невольно подталкивая и самого клиента оценить ситуацию свежим взглядом.

Во-вторых, прежде чем что-либо рекомендовать НФС обязан выяснить систему ценностей и приоритетов клиента и его близкого окружения, соответственно проранжировать цели клиента, проанализировать структуру его активов и пассивов и только после этого составлять личный финансовый план и давать рекомендации по использованию тех или иных финансовых услуг. Таким образом рекомендации НФС имеют сбалансированный характер и являются наиболее подходящими и комфортными для клиента.

В-третьих, предлагая те или иные финансовые инструменты и услуги НФС ничем не ограничен и не связан в выборе поставщика этих услуг. Это позволяет ему выбирать действительно лучшие предложения на рынке и формировать из них пакет для каждого конкретного клиента индивидуально.

В-четвертых, основная задача НФС – наиболее полное и сбалансированное удовлетворение потребностей клиента с минимальными затратами и привлечение его на долгосрочное сотрудничество и сопровождение на основе финансового планирования. Отдельно взятые финансовые институты (банки, ПИФы, страховые компании, и т.п.) при обращении клиента преследуют прямо противоположные цели – получение прибыли за счет убеждения клиента в необходимости приобретения именно их услуг и в максимальном количестве без учета реальных потребностей клиента. Экономическая суть подчеркивается даже в общем названии подобного рода услуг – «продукт», т.е. то что нужно продать, а не оказывать.

Негативным фактором в работе с НФС можно считать необходимость клиента наиболее полно раскрыть личные и семейные финансы, родственные отношения, систему жизненных ценностей и приоритетов. Далеко не все готовы вот так сразу и откровенно поделиться личными сведениями с, в общем-то, посторонним человеком, не в наших это традициях. Возможный выход видится в применении каких-либо рекомендаций общих знакомых, постоянных клиентов, рекомендаций от известных консультативных организаций, например, ИНФИНАДО, предварительное знакомство и собеседование клиента с НФС на форумах специализированных Интернет-сайтов и т.п.

Таким образом, сравнивая два подхода прямой и через НФС в обращении к финансовым услугам мы можем рекомендовать клиентам прямое обращение только в случае решения стандартных задач, когда зачастую клиенту важна даже не сама услуга, а формальное подтверждение ее исполнения, например, в случае обязательного страхования. Либо клиент обладает достаточной квалификацией и опытом для постановки и решения своих задач. Во всех других случаях привлечение грамотного, опытного и, что немаловажно, независимого финансового советника позволит решить проблемы и пожелания клиента и наиболее рационально распорядиться имеющимися у него ресурсами.

http://infinplan.ru/ulf

Вернуться на страницу "Финансовый советник"
Вход на сайт